Undrar du över varför bolåneräntorna ökar snabbare än Riksbanken höjer reporäntan?
Då hittar du en del svar i dessa två artiklar från SvD;
Länkar till artiklarna
Nya regler ger banker chansen att öka på sina marginaler
Banken gör ditt bolån extra dyrt
Lars E O Svensson som ändå kanske är den akademiskt mest meriterade i Riksbankens direktion menar att bobubblan i Sverige är ett hjärnspöke. Vidare menar han att att räntan inte kan höjas på det sätt som majoriteten i direktionen vill om man inte vill riskera Sveriges konkurrenskraft. Läs mer i denna kortintervju i SvD.
Synpunkter och tankar som en så internationellt väl ansedd person som Lars E O Svensson har tycker i alla fall jag är värda att ta i beaktande när man har funderingar kring huruvida man ska våga köpa ett nytt boende eller inte.
Jag kan inte se att det skulle vara något fel att använda bostaden som säkerhet för lån till konsumtion, under förutsättning att man ser till att inte överskrida en belåningsgrad på 75%.
Den genomsnittlige bolånekunden har idag en belåning på 65% på sin bostad så rent generellt kan inte detta vara något större samhällsproblem, snarare tvärtom.
Det torde vara nationalekonomiskt sunt att det finns omsättning i ekonomin istället för att det toksparas och byggs upp passiva övervärden.
Läs mer om detta i två artiklar i SvD: Artikel 1 och Artikel 2
Läs mer om vad jag anser om att amortera genom att klicka på denna länk.
Finansinspektionen har beslutat att införa ett bolånetak på 85% av marknadsvärdet från och med den 1 oktober i år.
Någon restriktion för banker att bevilja vanliga konsumtionslån för resterande belopp införs dock inte. Så det kommer även i fortsättningen att gå att belåna sig upp över taknocken om man vill och banken tycker att man har råd. Skillnaden är den att det blir till en högre ränta och att det kommer att finnas ett amorteringskrav på den del av belåningen som överstiger bolånetaket.
Begränsningen gäller nya lån/lånelöften.
Jag har kollat med SEB och hos dem gäller tidigare lämnade lånelöften. Utbetalning måste dock ske senast den 30 september.
Kolla med din bank hur de hanterar beviljade lånelöftsfrister som passerar datumgränsen.
Om alla banker gör som SEB så innebär det här att bankerna kommer att tillämpa de nya reglerna på tillträden (= utbetalning av lånen) från och med den 1 oktober.
Rörlig eller fast ränta är den eviga frågan och mitt svar är alltid – har du råd så välj rörligt (3-månaders).
Räntan är fortfarande väldigt låg men alla vet att räntan kommer att fortsätta att röra sig uppåt under 2010 och 2011. Frågan är bara i vilken takt det kommer att ske. Endast Riksbanken vet och de verkar blir alltmer oense om räntebanans utseende.
Man ska komma ihåg att det ligger i bankerna intresse att kunderna binder sina lån. När man bundit sin ränta för flera år framöver avtalar man nämligen bort sina förhandlingsmöjligheter eftersom det i realiteten blir för dyrt att byta bank under bindningstiden. Om du säljer ditt hus under bindningstiden så kan det dessutom bli en dyr affär.
På den fasta räntan lägger alltid bankerna på en försäkringspremie vilket innebär att du alltid får betala ett överpris i förhållande till 3-månadersräntan, inget konstigt med det.
Bankerna har redan tagit rejäl höjd när det gäller prissättningen av de fasta räntesatserna så det är nog inte en alltför vågad gissning att påstå att det även under den kommande femårsperioden kommer att bli svårt att hitta en, över tiden, lägre ränta än den rörliga. Kanske är det därför som en överväldigande majoritet idag väljer rörlig ränta?
Vill du jämföra bankernas räntor är Comboloan en bra ställe.
Själv har jag bundit räntan på 3 månader – vilket är så rörligt det blir om man vill kunna förhandla effektivt.
Idag betalar jag 3,12%, vilket är en höjning med 1,62%-enheter sedan det var som lägst i början av 2010.
(Inlägget uppdaterades 2011-07-21)
(Detta inlägg uppdaterades 2010-12-14)
Det snusförnuftiga svaret som bankerna lämnar i massmedia är – amortera hela tiden och så mycket du kan.
Min rekommendation är att så snart som möjligt amortera av den del av bolånet som överstiger 75% av marknadsvärdet och strunta i att amortera mer. Det är bättre att spara pengarna och bygga upp en buffert för att klara räntetoppar och oförutsedda händelser, cash is king.
Det är ju så att bankerna är som minst intresserade av att låna ut pengar på vettiga villkor när man som mest behöver det.
Finns det ett övervärde i ditt boende och du dessutom har ett månatligt sparande så är du en bra bankkund och det ger dig ett bättre förhandlings- utrymme. Som bra bankkund utan bundna lån kan du alltid byta bank och det vet din nuvarande bank.
Du riskerar heller inte att banken, vid ett prisfall kräver att en del av ditt bolån skall läggas om till ett vanligt inblancolån, med hög ränta och kort amorteringstid. Har du inte haft problem med att betala räkningarna innan detta händer så riskerar du definitivt att få det då. Bankerna har gjort detta tidigare och kommer säkerligen att göra det igen om tillfälle uppstår.
Inom tre år kommer med all säkerhet bolåneräntan att ligga på 5% eller mer. Om du har ett bolån på 3 000 000 kr, som idag kostar 1,5% så innebär detta att den månatliga räntebetalningen kommer att stiga från dagens 3 750 kr till 12 500 kr.
Ytterligare kostnadsökningar får du dessutom om den ökade räntan skulle följas av ett prisfall eller ändrade bolåneregler, båda diskuteras flitigt idag. Banken kommer då, lika säkert som amen i kyrkan, att vid en låneomläggning kräva att den del av bolånet som överstiger 80-85% av marknadsvärdet ska läggas över i ett vanligt inblancolån med exempelvis en ränta på 9% och en amorteringstid på 12 år.
Om prisfallet är så pass stort att banken exempelvis kräver att 500 000 kr ska flyttas över så blir den månatliga kostnaden för detta 7 250 kr, dvs en ökning med 5 200 kr i månaden utöver kostnaden för den generella räntehöjningen. I detta exempel skulle du då vara tvungen att betala 17 700 kr istället för 12 500 kr per månad för dina lån på bostaden.
Jämfört med idag så betyder det här nästan fem gånger så höga kostnader för lånen på bostaden.
Det enda som är säkert är att bolånen kommer att bli dyrare framöver så se till att ha det bästa möjliga förhandlingsläget vid alla tidpunkter och det har du om du har ett övervärde i bostaden och ett månatligt sparande.
Ett bra tips är att fixa en bankvärdering så snart som möjligt för att se hur du ligger till idag. De flesta mäklare kan hjälpa till med detta kostnadsfritt.
Läs mer om vad marknadens olika aktörer anser om detta i den här artikeln i SvD.
Riksbanken lät vid dagens ordinarie möte reporäntan ligga kvar på 0,25%. Det var i och för sig väntat att räntan skulle ligga fast. Vad som var lite mindre väntat var att Riksbanken så tydligt skulle indikera att en höjning är på väg.
Detta innebar att såväl de korta som långa marknadsräntorna ökade idag.
Räkna med att din tremånadersränta kommer att justeras uppåt vid nästa ränteförfallodag.
Läs mer om hur Riksbanken ser på räntan i Dagens Industri.
Du bläddrar just nu i arkivet för kategorin Banklån.
